Всегда при деньгах!
-
Я найду доходнее! - 19-09-2011
Часть людей, что я консультирую по вопросу страхования жизни - говорят мне, что они знают варианты более доходных инвестиций. Поэтому их не интересует накопительное страхование жизни.Давайте разберемся в этом вопросе.Я строю дом
Мы с женой строим дом в Подмосковье. Он только начат - недавно залит фундамент.Фундамент - это дорого. Сейчас в буквальном смысле слова зарываю деньги в землю. Зачем?Фундамент - это основа. Без него дом рухнет. У финансового благополучия человека тоже есть основа.Откуда берется доход?Доход человека, и его финансовое благополучие основаны на способности человека работать.
Случай может ударить по человеку, лишив дохода - надолго, или даже навсегда (смерть, инвалидность).Люди, что пекутся о доходности, должны понимать - мы инвестируем часть заработанного, зарплата - единственный доход большинства людей.Я не смогу накормить вас супом, если моя кастрюля пуста. Нет дохода - нет инвестиций.Я найду доходнееРаз случай может украсть доход - необходимо принять защитные меры. Прежде, чем инвестировать что-либо.Сделать это можно лишь с помощью страхования жизни. Страхование жизни - вот фундамент финансового благополучия человека.Строя дом, я должен залить фундамент. Он обеспечит надежность моего дома. А планируя будущее - обязан обеспечить себе финансовую безопасность.Здоров - заработаю сам, вмешается случай - получу страховую выплату. Именно так полис обеспечивает мою финансовую безопасность. Что бы ни случилось - я всегда при деньгах.Иные инвестиции не могут дать этого. Раз так - доходность страхования жизни отходит на второй план. Главное - чтобы мой финансовый фундамент был крепким и надежным.Только лишь когда я решу эту задачу - придет времяПожалуйста, напишите нам:возводить стеныдумать о доходности. Ибо замки, построенные на песке - очень быстро рушатся.
1. Дату вашего рождения,
в ответ мы подготовим и пришлём Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
2. Удобный годовой взнос по полису -
С уважением,
Владимир Авденин - автор статьи.
-
Успеть в этом году! - 18-12-2010
Статья о том, как много мы теряем, откладывая открытие накопительной страховки жизни на следующий год.
Дело в том, что стоимость страхования жизни человека зависит от его возраста. Чем старше человек - тем дороже полис. В Новом году все мы становимся старше на год.
Черта - 1 января. Ибо страховой возраст человека есть разница текущего года и года рождения. Заметьте - дат здесь нет. Родился я 2 января, или 31 декабря - не важно. Сменился год - каждый стал старше на год.
И что же тогда? Полис длинный, и даже небольшая надбавка к ежегодному взносу означает серьезные финансовые потери для человека. Их легко избежать, просто открыв полис в уходящем году.
А много ли мы теряем?
Я сделал расчеты для мужчины 39 лет. В первом случае полис открыт 31 декабря (ему еще 39), во втором - 1 января следующего года (ему уже 40):
И? Ежегодный взнос для него подорожал на 900 рублей в год (скачать проекты).Вроде бы немного? Да, но умножьте надбавку на 30 лет действия полиса - и получится уже 27.000 рублей. Много желающих потерять эту сумму?На самом деле потери будут много больше. Почему?Потому что разумный человек будет индексировать взнос по своему полису - прочтите мою статью по теме "Что такое индексация?".И что тогда? Человек год за годом будет увеличивать свой взнос по полису. И спустя время ежегодная надбавка составит уже не 900 рублей, а в разы больше!Чтобы не быть голословным, я рассчитал подобный сценарий исходя из консервативных ожиданий инфляции:
Что мы видим? Человек, открывая полис в следующем году - автоматически, немедленно теряет 76.537,69 рублей.Как избежать этого?Откройте полис в уходящем году! Хотя бы с минимальным ежеквартальным взносом (порядка 3.900 рублей раз в квартал). Почему это выгодно для Вас?При открытии полиса тариф на страхование фиксируется на весь срок действия полиса. Полис для Вас будет дешев, если Вы успеете открыть его в уходящем году.Позже, когда будет желание и возможность - легко увеличить взнос по полису (прочтите об этом в моей статье "Пластилиновый полис") - тем самым вырастет и уровень защиты, и размер Вашего капитала.Самое важное, отмечу еще раз - при открытии полиса тариф на страхование фиксируется на весь срок его действия. Тем самым, успев открыть полис в уходящем году - Вы сбережете себе крупную сумму денег.И немедленно, с момента открытия - полис начнет защищать Вас, шаг за шагом создавая Ваш капитал.
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлём Вам проект полиса накопительного страхования жизни, и поможем оформить полис.С уважением, Владимир Авденин и Лапшин Павел.
Автор статьи: Владимир Авденин
-
Застрахованы ли вы? - 23-11-2010
У моей жены Алёны, когда ей было 10 лет, погиб отец. Её мать осталась с тремя детьми на руках. Лена старшая. Младшей было всего три годика. (Слева на фото моя супруга Лена со своей мамой, братом, сестрой и бабушкой).
Когда я уже учился в школе в двух семьях, с которыми мы дружили, семьи остались без главного кормильца. У моей ровесницы отцу не было ещё и 40, здоровый мужик под 2 метра ростом, погиб. Он пошёл в гараж, спустился в яму за овощами и закатками, и отравился от природных газов. Двое детей остались без отца. Младшему тоже было около трёх лет.
Буквально через пару месяцев в другой семье, отец производил высоковысотные сварочные работы. Сорвался и упал насмерть. Пятеро детей остались без отца. Младшей было около года. Двойняшкам около 4.
Когда я рассказываю эти и другие истории, и спрашиваю у них, кто в доме основной кормилец. Услышав, что основным кормильцем являются они, я спрашиваю почему они не застрахованы? Большинство даже и не думали об этом. Некоторые не хотят об этом даже и думать. Но я не встречал не одного человека, который бы планировал свою нетрудоспособность, инвалидность или смерть.
Я задаю своим знакомым вопрос: "Представьте не самый плохой случай, что вы погибли. Кто будет содержать вашу семью, если вы являетесь основным, а часто и единственным кормильцем?" Все сразу мне возражают: "Что может быть ещё хуже нашей смерти?" Оказывается может быть ещё и худший вариант, когда вы получите инвалидность и станете иждивенцем вашей семьи. Вы будете видеть, как выживает ваша семья, но не сможете ничего сделать, т.к. за вами ещё нужен будет уход. Вот это намного хуже.
Чтобы всё было хорошо и быть уверенным в этом, существуют накопительные страховки жизни. Если вы, как основной кормилец, застрахованы, при при наступлении страхового случая вы, или ваши наследники получают полную сумму страховки. Если ничего не происходит на всём протяжении договора страхования, то вы получаете назад всю сумму, которую вы вносили, вместе с инвестиционным доходом за весь период договора.
Именно поэтому накопительные страховки называют "Всегда при деньгах!" - так назван и наш блог.
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни. Тем более, что с 1 января страховые взносы станут для вас дороже.
Автор статьи: Лапшин Павел.
-
Год кончается! - 03-11-2010
Лето 2010 заканчивается, остается 2 месяца с хвостиком. Почему пишу об этом?
Как только пробьют куранты, мы станем старше на лето, и полис страхования жизни для любого человека станет дороже.
Два месяца - весьма небольшой срок. Поймите, что если не успеть в этом году - в следующем вы купите то же самое, но дороже. Какой в этом смысл?
Лучше успеть оформить полис этим летом (в этом году) - для этого согласовать проект, заполнить заявление, изыскать деньги на первый взнос - все это занимает время, а посему - пора поторопится, на самом деле время остается уже очень немного.
И еще - люди теряют пятилетки :( .
Речь о том, что срок полиса кратен пяти годам. И часть людей, упуская оставшееся в 2010 лето время - потеряют возможность открыть длинный полис (а он самый выгодный).
Например, если вам сейчас 40 лет - в оставшиеся 2 месяца вы ещё можете оформить полис на 30 лет, а с первого января вам будет доступен полис лишь на 25 лет. Сокращение полиса на 5 лет сильно ухудшит его финансовые параметры. Это очень важно знать!
Информация, изложенная в этой статье, весомый аргумент, чтобы всё взвесить "за" и " против", принять правильное решение и оформить полис.
Оглядитесь кругом - быть может среди Ваши близких, родных еще есть люди, не имеющие полиса? А может быть Вы сами собирались оформить полис себе, или "Солнышко" ребенку, но еще не успели?
Год заканчивается, помните об этом.
По опыту могу сказать, что завершение лета (года) - очень выгодное время; люди не хотят платить больше за полис, и многие стремятся оформить полис в уходящем году.
Два месяца - очень небольшой срок; пожалуйста, дайте возможность Вашим родным, близким и знакомым сделать это.Совсем немного остается до конца года.
Скоро зима - будет скользко на тротуарах, вырастет количество ДТП, с крыш начнут падать сосульки.
Сейчас - самое время открывать полис.
Два месяца - совсем небольшой срок, чтобы успеть оформить полис в уходящем году.
Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -
в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
До встречи!
С уважением, Лапшин Павел
-
О доходности инвестирования в полис накопительного страхования жизни - 10-08-2010
Какова доходность инвестирования в полис накопительного страхования жизни? Что лучше - банковский депозит, ПИФ, или полис накопительного страхования жизни? Эта небольшая статья поможет Вам ответить на эти вопросы.
Бытует мнение, что вкладывать деньги в накопительную страховку жизни невыгодно – потому как доходность такого инвестирования низкая. Будешь инвестировать 20 лет – а потом денег хватит лишь "на батон колбасы", как написал мне один из моих клиентов. Так ли это?
1. Важны приоритеты
Прежде всего – расставим приоритеты. В болотных сапогах неудобно бегать – потому что они созданы для рыбной ловли, а не для скоростных забегов. Также не совсем корректно сравнивать доходность накопительной страховки с доходностью банковского депозита, ПИФа и пр.
Цель, смысл страхования жизни - не в том, чтобы дать большой процент на капитал. Накопительная страховка жизни служит для защиты жизни и здоровья инвестора, и создания ему минимально необходимых пенсионных накоплений.
Согласитесь, что жизнь и трудоспособность - единственный актив для многих и многих людей. Накопительная страховка жизни призвана в первую очередь защищать этот единственный и важнейший актив, и ее доходность – величина второстепенная с точки зрения этой важнейшей задачи.
При этом - деньги, вложенные в накопительную страховку жизни - приносят очень даже неплохой инвестиционный доход.
Капитал, вложенный в накопительную страховку жизни – страховщик инвестирует, получая доход на капитал. Инвестиционный доход сравним с доходностью, которую дает банковский депозит.
При этом важно понимать, что страховка защищает финансовые интересы человека при неблагоприятных событиях в жизни, чего не дает инвестору банковский депозит.
Так, если с человеком произошел несчастный случай - банк возвращает сумму на депозите, а полис страхования жизни - страховое возмещение, которое может быть в десятки и сотни раз(!) больше чем средства, что человек уже успел инвестировать в полис накопительного страхования жизни до несчастного случая. Ведь с момента уплаты первого же взноса по накопительной страховке жизни человек защищен на сумму капитала, который он накопит за десятки лет.
2. Индексация
Инвестор может индексировать свой взнос. Что это значит?
Инвестор вправе (но не обязан) каждый год увеличивать свой взнос по накопительной страховке жизни на величину инфляции. И это на мой взгляд – весьма разумное решение.
Забудем на минуту о страховке. Допустим, что Вы решили делать сбережения на банковском счету в течение 20 лет, внося на счет 100.000 р. каждый год.
Сегодняшняя сумма в 100.000 р. вовсе не чета такой же, что вложена на счет год назад – ее покупательная способность ниже ввиду инфляции. И потому, чтобы вносить год за годом на счет денежные слагаемые одинаковой покупательной способности, нужно делать поправку на инфляцию, внося этом году скажем 115.000 рублей. Иначе реальное накопление скоро превратиться в профанацию.
А теперь вернемся к полису накопительного страхования жизни. Если инвестор ежегодно индексирует свой взнос по ней, то вкладывает каждый год денежные слагаемые одинаковой покупательной способности, что год за годом увеличивает и сумму его страховой защиты, и величину капитала к моменту окончания полиса.И тогда:Деньги, что уже в полисе – идут вровень с инфляцией благодаря инвестиционным усилиям страховщика. Также человек год за годом индексирует взнос, внося по полису страхования жизни денежные слагаемые одинаковой покупательной способности. Где основания считать, что человек получит назад "через 20 лет на батон колбасы"?
3. Страховка гарантирует капитал
Что делает инвестор, отказываясь от накопительного страхования жизни? Вкладывает деньги в более агрессивные инструменты. Это может привести (особенно для неопытного инвестора) к потере капитала.
Чего точно не случиться при инвестировании в накопительную страховку, ибо договор накопительного страхования жизни гарантирует сохранность вложенного в полис капитала.
Пример. В 2008 г. в России лишь 7 ПИФов закончили год в плюсе, самый лучший результат +7% годовых. Большинство же ПИФов показали убыток, часто -50% и хуже. При этом мой страховщик в 2008 г. начислил +11% годовых на собранные взносы. 11% годовых - несомненно лучше потери половины капитала.
При любых потрясениях на финансовых рынках полис накопительного страхования жизни гарантирует сохранность вложенного в страховку жизни капитала. Это очень важно.
4. Полис страхования жизни обязывает сберегать часть заработанного
Неочевидный, но очень важный момент. Психологический. Накопительная страховка жизни обязывает человека периодически делать взносы по ней.
Иные инвестиционные инструменты - банковский депозит, ПИФ и пр. - не могут Вас заставить делать этого. Без внешнего давления часто люди, начав свою программу сбережений – очень скоро прекращают ее, у меня перед глазами масса примеров тому.
И еще – очень сложно долго накапливать деньги, НЕ ТРОГАЯ их. Разбитая машина, свадьба сына, хочется дачу – в жизни очень много причин потратить деньги. Ни банк, ни ПИФ не может воспрепятствовать изъятию средств, если человек пожелает этого.
А накопительная страховка жизни может - ибо расторгать договор страхования жизни невыгодно. Тем самым полис – сейф, который защищает деньги от человека, и открывается он в зрелую пору жизни, часто обеспечивая пожизненную ренту человеку.
Как это перекликается с темой статьи? Капитал, пусть и с невысокой доходностью - гораздо лучше отсутствия всякого капитала у человека к пожилому возрасту.
5. Накопительная страховка жизни как источник пожизненной ренты
Что нужно пожилому человеку, когда закончился полис? Ежемесячный доход, рента. Рента может быть от накопительной страховки жизни, недвижимости, процентный доход от капитала в банке, и пр.
У меня есть рентная недвижимость – и скажу я Вам, что эта рента требует и хлопот, и усилий. Уплата налогов, ремонт, разбирательства в милиции после кражи из квартиры (было и такое) – совсем не то, что нужно пожилому человеку. Ему нужна беспроблемная рента. Это рента от компании по страхованию жизни.
А чем хуже рента из банка, когда капитал приносит проценты? Здесь у страховки есть несомненный плюс – по закону на капитал, инвестированный в накопительную страховку – нельзя обратить взыскание. Иными словами ее не отберут по суду.
Вы скажете – Вам суды не грозят? На днях я смотрел репортаж, как обычному человеку мобильный оператор прислал счет на 1,0 млн. рублей – по его телефону сутки говорили, причем в разных странах одновременно.
Но оператора это не смущает – он намерен в суде отстаивать правоту. И если удастся – на имущество человека будет наложен арест в счет уплаты долга. И капитал в банке (и недвижимость) тогда под ударом, капитал в страховке жизни – нет. Это лишняя степень безопасности для Ваших денег, что вложены в полис страхования жизни
Подводя итог.
Полис накопительного страхования жизни не дает больших прибылей. Ее предназначение – защищать, и железно обеспечить человеку "синицу в руке" - т.е. гарантировать определенный размер капитала и ренты от него в зрелую пору жизни. Доходность страховки невелика, и поэтому не стоит вкладывать в нее все деньги, предназначенные для инвестирования – часть капитала нужно вкладывать более доходно, более агрессивно.
Но накопительная страховка жизни должна быть. И покупают ее в первую очередь, на старте инвестиционного пути. Чтобы обеспечить финансовую безопасность человека, и минимальные накопления к старости. Потому что часто, гоняясь всю жизнь за журавлем - люди приходят к старости с пустым карманом. Поймайте прежде синицу.
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Автор статьи - Владимир Авденин.
-
Ещё о гарантиях... - 05-08-2010
Хотелось бы поговорить ещё немного о гарантиях со стороны Компании, осуществляющей страхование.
На данном блоге, мы уже писали о гарантии. Всем понятно, что 100% гарантии даже в морге не дают :)
В тоже время, при изучении информации о Страховой Компании, необходимо смотреть о наличии Лицензии и различные рейтинги.
Совсем недавно Fortune разместил рейтинг Global 500, в котором компания Generali на 19 месте.В рейтинге Fortune Global 500, куда входят крупнейшие компании мира, существенно вырос рейтинг Generali.
Если в прошлом году компания была на 47 месте, то в этом году - уже на 19-м месте.
Для сравнения:
Sony - 69 место
Microsoft - 115 место
Сбербанк - 256 место
Тем самым, в лице своего партнера "Дженерали ППФ страхование жизни" мы имеем дело с одной из крупнейших мировых компаний.
За счет чего ее бизнес стал столь большим?
Это возможно лишь в случае, когда услуга компании удовлетворяет какую-то базовую, чрезвычайно насущную потребность людей, живущих по всему миру.
Точно также, как люди хотят кушать (бизнес компании McDonald's - 378 место в рейтинге), каждый человек испытывает острую потребность быть защищенным, чувствоватьсебя в безопасности. Именно это и дает людям страхование жизни.
Насколько это важно и нужно людям - ярчайшим образом подчеркивает столь высокий рейтинг страховщика среди самых крупных компаний мира.
Компания занимается очень добрым и нужным делом - несет людям защиту и капитал. Этот бизнес неизбежно ждет в России резкий подъем, потому как страхование жизни очень нужно каждому человеку, каждой семье.
Я рад заниматься этим очень интересным, непростым и нужным делом - делом страхования жизни. Надеюсь, Вам это будеттоже по душе :).
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
До встречи!
С уважением, Лапшин Павел
-
Пятое колесо... или запаска? - 04-08-2010
В понедельник ездил на море. Почему в понедельник, потому, что это не рабочий день и там меньше народу.
Но статья сейчас не об этом. По дороге заметил две аварии, причём обратил внимание, что номера на машинах - участников ДТП - не местные, а приезжие, со всеми вытекающими последствиями...
В станице, возле самого моря, увидел Фольксваген, который заехав в канаву порвал колесо. Благо есть запаска. Вот тут ко мне и пришло сравнение: Казалось бы зачем все на машинах возят Пятое колесо, ведь машине нужно только 4? Правильно - на всякий случай. А случаи бывают разные. Никто с этим не спорит.
Почему тогда в России единицы, кто страхует свою жизнь и страхует автомобиль по тарифу КАСКА?
-
Унитанизация денег. - 29-07-2010
Начиная со школы, наc нигде не учат финансовой грамотности. Даже бухгалтера банков, крупных предприятий, ведя профессионально учёт чужих средств, порой не могут вести личные финансы.
Сколько бы человек не получал, как не странно, ему постоянно не хватает и что самое удивительное, если раньше были долги, то при увеличении доходов, растут и долги.Как говорит Роберт Киосаки, если у человека появляются лишние деньги, он устроит вечеринку.У многих людей деньги быстро уходят сквозь пальцы: покупается излишек пищи, выпивка, побрякушки... одним словом, то что не будет приносить в дальнейшем доход и в большинстве своём просто уйдёт в унитаз или в мусорное ведро.Я называю это "унитанизация денег" от слова унитаз.А как ваши знакомые унитанизируют средства?
Автор статьи: Лапшин Павел
-
Правило двух сотен - 26-07-2010
Позвольте рассказать Вам о правиле двух сотен Тома Шрайтера.
Какой ежемесячный доход Вы желаете получать, отойдя от дел? Умножьте эту сумму на 200 – именно такой капитал Вам и потребуется.
Например, если Вы желаете получать 30.000 рублей в месяц, то нужен капитал30.000 х 200 = 6 млн. рублей
Почему умножать надо именно на 200? Если предположить, что капитал приносит 6% годовых, будет именно так – убедитесь в этом, решив простейшее уравнение.
Ау! Несколько миллионов рублей - не малая сумма; как Вы планируете накопить ее? Я бы сказал, что этот вопрос бьет не в бровь, а в глаз. И очень, очень многим людям - нечего сказать в ответ.
Выбор прост – или создавать капитал, проценты от которого обеспечат Вас необходимым доходом, или работать до конца дней своих. Не нравится второй вариант? Раз так – задумайтесь о накоплениях, и создании капитала.
И здесь тут же встает вопрос - а сколько денег Вам, именно Вам нужно в пенсионную пору жизни? Ответьте на этот вопрос сами, используя правило двух сотен. Столько денег Вам и потребуется. Создать капитал такого размера – непростая задача. И вот что еще важно.
Пусть мне 30 лет, и в 50 я хочу оставить работу. До этого срока целых 20 лет - или всего-навсего 240 месяцев. Делим 6 млн. на 240 и получаем 25.000 рублей.
Смысл этой цифры простой, и в чем-то жестокий. Речь о том, что каждый месяц, на протяжении ближайших 20 лет - я должен сберегать эту сумму - чтобы в итоге создать капитал, что обеспечит меня не очень-то и большим доходом.
Каков вывод? Нужно внимательно относиться к деньгам, и думать о будущем. Каждому, кто заботиться о своем благополучии, нужно познакомиться с основами финансовой грамотности и спланировать свое финансовое будущее.
-
Рисковая или Накопительная - 26-07-2010
Бытует мнение, что накопительную страховку можно с успехом заменить рисковой страховкой. И свободные деньги инвестировать более доходно. Эта короткая статья - о плюсах накопительной страховки по сравнению с рисковой.
1. Оптом дешевле
Рисковая страховка часто стоит дороже – чем тот же объем рисковой защиты, встроенный в накопительную страховку. Причем значительно дороже. Почему? По двум причинам. Во-первых, при оформлении накопительной страховки человек заполняет медицинскую анкету, что позволяет страховщику точнее определить риск; рисковая же страховка – коробочный продукт, где оценка риска не проводится.
Далее, человек покупая накопительную страховку – вступает в отношения со страховщиком надолго, покупая услуги оптом - в то время как рисковая страховка покупается обычно на год. Оптовому покупателю страховщик делает отменную скидку.
2. Чем дальше – тем дороже. Или нет совсем.
Если человек использует рисковую страховку для защиты от риска, то он должен понимать, что со временем его страховка может дорожать, ибо с возрастом растет и вероятность несчастного случая. В накопительной страховке стоимость рисковой защиты – величина постоянная, и человек, купив накопительную страховку на десятки лет – в зрелом возрасте защищен по ставке молодого человека, и это выгодно.
Кроме того, рисковую страховку могут и не продать человеку 60 лет. Меж тем страховка в зрелые годы очень полезна. Накопительная же страховка может защищать человека вплоть до 70 лет.
3. Брешь в защите
Накопительная страховка обычно защищает человека от смерти по ЛЮБОЙ причине. Рисковая страховка – только от проблем, вызванных нечастным случаем. Болезнь несчастному случаю не относится. А это – реальная опасность.
В моем подъезде жил мужчина, отец троих детей. Он умер от рака в 43 года. К сожалению, у него не было вообще никакой страховки. Если была бы накопительная – семья получила бы возмещение. Если рисковая – нет.
4. Маловат размерчик-то!
При оформлении рисковой страховки не оценивается риск страхования, и поэтому часто эти страховки часто имеют потолок страховой суммы. И часто он невелик для того, чтобы обеспечить себя хорошей защитой. Накопительные страховки могут обеспечить гораздо большим страховым покрытием.
5. ОУС: освобождение от уплаты взносов
В накопительной страховке есть очень важная опция – ОУС, расшифровывается как "Освобождение от уплаты взносов". Смысл ее в следующем. Если человек, имея накопительную страховку – получил инвалидность, то он освобождается от уплаты взносов по страховке до конца полиса.
То есть страховщик САМ будет уплачивать эти взносы за того человека, что стал инвалидом. А когда страховка закончится – человек, как и планировал, получает от страхощика капитал, или пожизненную ренту.
Представьте человека, что заболел и получил инвалидность. Накопительная страховка обеспечит ему пожизненный доход.
А если у него рисковая страховка? Она здесь абсолютно бесполезна. Кроме того – человека с инвалидностью уже и не возьмут на страхование, когда закончится его годовой рисковый полис. Человек остается и без защиты, и без капитала.
Именно поэтому страховаться лучше в молодом возрасте, когда абсолютно здоров - и на долгий срок. Это дешево и практично.
6. Нужна большая аккуратность
Человек, решивший защищать себя с помощью рисковой страховки – должен быть внимательным и очень аккуратным. Ведь он покупает полис на всего на год, и нужно помнить, когда он закончится – и иметь этому моменту время и деньги, чтобы продлить полис.
Если этого не делать – по закону подлости все самое плохое случает в промежуток, когда один полис кончился – а другой еще не начался:
Однажды, когда мой рисковый полис кончался, я простудился. Мне очень не хотелось с температурой ехать к страховщику – но я сделал это, чтобы не рисковать.
Накопительная страховка обеспечивает человека непрерывной защитой на десятки лет, и по ней предусмотрен льготный период, в течение которого нужно оплатить очередной взнос. Поэтому "дырок" в защите не будет. И если человек приболел, в отпуске/командировке – он спокойно может оплатить страховку чуть позже, уладив все свои дела.
7. Капкан на деньги
Оформив накопительную страховку, человек обяжет себя сберегать часть заработанного – ведь полис требует уплаты периодических взносов. Схема "рисковая страховка – остальное на банковский счет" часто лишь иллюзия будущих сбережений.
Потому что банк не может заставить инвестора периодически делать взносы на счет. И вместо того чтобы сберегать – люди тратят все заработанное. А те, кто все же сберегают – встают перед другой проблемой – долгие сохранить сбережения от себя самого. Угнали машину, свадьба сына, хочется дачу – в жизни есть тысяча причин потратить деньги. И лежащее на банковском счету расходуется.
Из полиса накопительного страхования нельзя изъять деньги, не расторгая страховку. А это очень невыгодно – и как результат люди не трогают этих сбережений. Тем самым накопительная страховка – она же и сейф, который сохранит деньги от человека до зрелой поры его жизни. И потом эти сбережения он превратит в пожизненный доход – ренту от страховщика.
Те же, кто решает пойти по пути "рисковая страховка – остальное на банковский счет" часто приходят к финишу ни с чем, не сумев собрать – или потратив сбережения до срока.
Что в итоге?
Схема "рисковая страховка – остальное на банковский счет" опасна по двум причинам.
Во-первых, страховая защита будет дырявой, ибо человек не защищен от смерти и инвалидности по болезни. А во-вторых, попытки создать капитал без внешнего давления часто приводят к неудаче. Жизнь просвистела, а денег нет.
Накопительная страховка полноценно защищает человека, и обязывает год за годом сберегать часть заработанного, и тем самым создает человеку столь нужный капитал.
Пожалуйста, напишите нам:а) сколько Вам лет
б) удобный годовой взнос по полису (рекомендуется - месячный доход/в год) -я сделаю Вам расчет по накопительной страховке, и помогу оформить полис. Терять время будет ошибкой; пожалуйста, прочитайте мою статью об этом: "Километр и спичка".в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Автор статьи - Владимир Авденин.
-
Гид по страховкам Дженерали для взрослых - 26-07-2010
Эта небольшая статья написана с целью помочь человеку выбрать оптимальную страховку жизни компании "Дженерали ППФ страхование жизни".
Для взрослых страховщик предлагает четыре продукта:- "Вариант"
- "Премиум"
- "Гардиа"
- "Оптим"
Важнейшие их свойства отражены в таблице:
Видно, что первый полис резко отличаются от прочих. "Вариант" - короткий годовой полис, который лишь защищает человека от риска, и все.
Остальные три полиса – накопительные страховки жизни, что совмещают и накопления, и защиту от риска.
Что выбрать? Безусловно, накопительная страховка жизни лучше – пожалуйста, прочтите об этом мою короткую статью "Накопительная vs рисковая".
Если человек выбирает накопительную страховку жизни, то ему нужно разобраться в трех оставшихся:
ПремиумГардиаОптим
Чем они отличаются?
Рассмотрим пару "Премиум" - "Гардиа".
"Премиум" - флагманский продукт, сочетающий добротную страховую защиту с созданием капитала. В "Гардиа" акцент смещен в сторону защиты - полис создает меньше накоплений, но лучше защищает человека - прочтите пожалуйста об этом в моей короткой статье "Гардиа".
А что же "Оптим", в чем его особенность?
"Оптим" - страховка жизни без оценки риска. Есть люди опасных профессий - военные, пожарные и пр. Также есть люди, у которых проблемы со здоровьем.
Для них "Премиум" и "Гардия" будут очень дороги, либо человеку и вовсе откажут в полисе. А "Оптим" доступен всегда, ибо это полис без оценки риска. Оборотная сторона такого удобства – более слабая защита "Оптим" по сравнению с "Премиум" и "Гардиа".
Все сказанное можно уместить в такой схеме:
С помощью этой схемы любой человек может определить, какая страховка ему подойдет оптимальным образом. Сделав свой выбор, пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Автор статьи - Владимир Авденин.
-
Маленькое, но важное поле - 26-07-2010
Эта небольшая статья написана с целью смысл небольшого, но важного поля в заявлении на страхование жизни.
Многие знают, что в состав этого заявления входит медицинская анкета.
Зачем она нужна?
Выпуская полис, страховщик идет на риск, ведь в случае НС с клиентом/ухода его из жизни - компания выплатит крупное страховое возмещение.
Чтобы оценить этот риск, страховщик и просит клиента заполнить мед.анкету (см. об этом в моей статье "Как рождается полис")
К чему это приводит?
Для части людей страховщик может сделать наценку за страхование. Например, тем, кто часто рискует (военные, пожарные и пр.), либо людям с проблемным здоровьем.
Так вот - для этих людей разумно поставить галочку в поле:
Почему? Постараюсь ответить примером.
Вы заказали обед в кафе. Проходит 20, 30, уже и 40 минут – обеда нет. А кушать хочется все сильнее. Спустя час официант сообщает, что ошибся в стоимости заказа, салат стоит на 10 рублей дороже. Заказ полностью не оплачен – вот обеда и нет. Доплатите десятку – и Вам тут его подадут.
Какова связь страховки с обедом?
Мы платим за то, что нам нужно. А заплатив – хотим получить желаемое.
Оплачивая полис, человек желает страховой защиты. С какого же момента полис начинает действовать?
Ответ находим в договоре:
«Страхование вступает в силу с даты, следующей за датой уплаты страхового взноса в полном объеме».
Важнейшие слова здесь – в полном объеме.
Для клиента, принятого на страхование по стандартным тарифам - первый же взнос по полису включает страховую защиту. Для тех, кому страховщик сделал наценку - полис начнет действовать только после оплаты надбавки.
Проблема в том, что подавая заявление, человек не знает – его ждет стандартный тариф, или будет надбавка; решает это страховщик, анализируя заявление на страхование жизни.
Часто ответ известен лишь через 2-3 недели после подачи заявления на страхование (пожалуйста, прочтите об этом в моей короткой статье "Как рождается полис" ). Те, кто с надбавкой – все это время беззащитны, их полис еще НЕ действует.
Чтобы не ждать услуги страхования как салата, что был чуть дороже – лучше поставить галочку в поле:
Что это дает?
Это гарантирует, что человек получит оплаченную услугу (страхование жизни) немедленно. В любом случае – будет ли он принят на страхование по стандартным тарифам, или с наценкой.
В первом случае (стандартный тариф) все ясно, оплатил услугу – пользуйся. Но как же это работает, если человеку делают надбавку? Ведь надбавка подразумевает доплату?
Ответ прост. В этом случае клиент не доплачивает – ему просто дают услуги чуть меньше. Как если бы официант вместо доплаты подал бы салата 190 грамм вместо положенных двухсот.Вчитаемся, что написано рядом с галочкой:
«Отметить любым знаком при согласии на уменьшение страховых сумм без предварительного согласия в случае принятия на страхование с увеличенным тарифом».
Приведу пример того, как это работает.
Клиент желает застраховать свою жизнь на 1.000.000 рублей, пусть стоит это 10.000 руб. в год. Он водолаз – профессия опасная, и страховщик обязательно сделает надбавку за страхование этого клиента.
Но раз отмечено поле «согласен на уменьшение страховых сумм», то доплаты не будет, а выпустят полис со страховым покрытием 950.000 рублей вместо заявленного миллиона. При этом, подчеркну - страховка в этом случае будет действовать сразу же, после оплаты первого взноса.
Подведем итог этой статьи.
Если человек, подающий заявление на страхование, много рискует (опасное хобби, профессия и пр.), либо имеет проблемы со здоровьем – лучше поставить галочку в поле
Это гарантирует, что полис начнет действовать после оплаты первого взноса.
Если позже клиенту сделают надбавку, то дополнительных денег вносить не придется – просто полис будет выпущен с немного меньшим уровнем страховой защиты, и все.
И сказанного есть еще один вывод. Раз состояние здоровья может привести к наценке, лучше оформить полис раньше – именно об этом я и писал в своей статье страхуй пока молодой.
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Автор статьи - Владимир Авденин.
-
Как получить страховую выплату по страховке жизни? - 26-07-2010
Эта небольшая статья написана с целью ответить на вопрос, что часто задают мне клиенты - как получить страховую выплату по страховке жизни?
Страховка жизни – доспехи, что защищают человека от риска. Если происходит несчастный случай, следует страховая выплата – этими деньгами человек компенсирует потерянный доход, и восстанавливает здоровье после случившегося.
За этим важнейшим ее свойством не нужно забывать и другое, не менее важное ее свойство.
Открыв полис, человек начинает создавать личный капитал, внося периодическими посильные суммы по полису. И этот капитал очень нужен каждому ко времени, когда человек оставляет работу - попробуйте прожить на одну пенсию :( .
Очень важно знать - что страховые выплаты, если они будут - НЕ уменьшают накопленного в страховке капитала. Далее рассмотрим, как человек получает страховую выплату.
Как осуществляется страховая выплата?
Если происходит несчастный случай, человек заполняет заявление на страховую выплату:
К заявлению прилагаются документы, подтверждающие произошедший страховой случай (список этих документов указан в заявлении, скачать бланк).
В завершение заполненное заявление вместе с нужными документами заказным письмом отправляются в центральный офис "Дженерали ППФ страхование жизни" по адресу: Москва, 125040, ул. Правды, д.8, стр.1
Что происходит далее?
Получив заявление клиента, страховая компания не позднее 14 банковских дней выплачивает клиенту страховое возмещение. Эти деньги переводятся либо на личный банковский счет клиента (реквизиты своего счета человек указывает в заявлении), или отправляются ему почтовым переводом по домашнему адресу.
Таким образом и осуществляются выплаты по страховым случаям.
Подчеркну важный момент – человеку не требуется посещать офис страховщика, чтобы получить страховую выплату. Велика Россия, и в каждом городе офис открыть невозможно.Именно поэтому Центр выплат, находящийся в Москве, принимает заявления клиентов по почте, отправляя людям страховые выплаты – деньги, столь нужные каждому в сложные моменты жизни.
Полис накопительного страхования жизни дает человеку защиту и капитал. Открыв полис, человек небольшими посильными взносами начинает создавать капитал - с первого же взноса получаю от страховщика защиту размером с будущий капитал.
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Автор статьи - Владимир Авденин.
-
Полис страхования жизни "Гардиа" - 26-07-2010
Эта статья написана в помощь человеку, который хотел бы подробнее узнать о страховке жизни "Гардиа":
"Гардиа" - долгосрочный НС с возвратом части взносов.
Состав полиса
Полис состоит из двух компонент: основной программы, которая обязательно входит в состав полиса, и дополнительных опций, которые человек может включить по своему желанию.Основная программа включает в себя 2 риска:- "Страхование на срок", и
- "Возврат части взносов при дожитии Застрахованного.
"Страхование на срок" подразумевает выплату страхового возмещения в случае ухода из жизни застрахованного. "Возврат части взносов" соответственно возвращает часть взносов при дожитии до окончания полиса.
При этом чем дольше полис, тем большую часть взносов возвращается клиенту:
В чем житейский смысл основной программы полиса?
Если человек уходит, следует крупная страховая выплата. Если он счастливо доживает до окончания полиса - получает капитал, который есть часть уплаченных им взносов.
Человек или проживет ближайшие N лет, или умрет - иного не дано. И в том, и в другом случае следует страховая выплата. Важно, что в обоих случаях - дожил/умер - человеку/семье нужны деньги - полис их и дает.
Тем самым накопительное страхование жизни всегда возвращает деньги человеку/семье.По желанию клиента в полисе могут быть включены дополнительные опции:
1. Страхование на случай СОЗ
Клиент может включить в своем полисе опцию "Страхование на случай Смертельно-опасных заболеваний". Есть тяжелые болезни, что плохо совмещаются с жизнью. И если человек получает такой диагноз - часто требуется срочное и очень дорогое лечение. Полис дает средства для этого.
При постановке диагноза из списка:- Рак
- Инфаркт миокарда
- Инсульт
- Терминальная почечная недостаточность
- Аортокоронарное шунтирование
- Трансплантация жизненно важных органов
- Паралич
- застрахованному выплачивается страховая сумма по данному риску. Этими деньгами человек оплачивает срочное лечение.
Так же по желанию в своем полисе может быть включена
2. Дополнительная программа страхования от несчастных случаев
Это стандартный набор рисков, что можно добавить в полис, а именно:
Пакет нужный и важный.
Если человек получит перелом, то он не умер и не дожил до окончания полиса, и смертельного заболевания тоже не получил - и поэтому выплачивать по этим событиям деньги нет оснований.
Меж тем работать он не может, и деньги очень нужны для текущих трат, и восстановления здоровья.В таких случаях очень нужен пакет страхования от несчастного случая - перелом и/или госпитализация означает страховую выплату - это деньги, что очень нужны человеку в данной ситуации.ВыводыПолис Гардиа обеспечивает мощной страховой защиты за разумные деньги. Это продукт для тех, кого больше интересует защита, нежели накопления.
Ближайший конкурент - полис "Премиум", предназначен одновременно и для защиты, и для создания капитала:
При этом, как видно из диаграммы - "Премиум" тяготеет к созданию капитала.
В "Гардиа" же акцент сделан на мощной страховой защите человека за счет отказа от части сбережений, что создает полис. Сбережения в случае с "Гардиа" подаются не как создание капитала - а как возврат части взносов, сделанных за период страхования:
"Гардиа" имеет также изюминку, которой нет в других страховках - это страхование на случай смертельно опасных заболеваний (СОЗ). Тем самым "Гардиа" оправдывает лозунг, созданный для продукта - "Максимум защиты". Отличные доспехи на каждый день, которые защищают человека от риска.
Так что же выбрать? "Премиум" или "Гардиа"?
Ответ уже дан выше. Что Вам нужнее - мощная страховая защита, или создание капитала? "Премиум" больше накапливает, "Гардиа" лучше защищает - с учетом этого и делайте свой выбор.
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Автор статьи - Владимир Авденин.
-
Полис накопительного страхования жизни. Как читать проект полиса? - 26-07-2010
Эта статья написана в помощь человеку, который изучает индивидуальный проект накопительной страховки жизни.
Проект страховки – документ, что содержит три блока: состав полиса, его финансовое описание и диаграммы.
Состав полиса
Здесь указываются риски, включенные в проект полиса, и страховое покрытие по каждому из них:
Финансовое описание полиса
Это таблица с цифрами, что выглядит так:
Что указано в столбцах?Первый и второй столбец – соответственно количество лет договора, и сумма оплаченных взносов.
В третьем столбце указывается гарантированный размер выкупной суммы – сумма, которую клиент гарантировано получит, досрочно расторгая договор.
Надобность этого шага выглядит сомнительной – пожалуйста, прочтите короткую статью "Досрочно расторгаем полис". Тем не менее в проекте полиса страхования эта сумма указана.
Столбец 4 – ожидаемый инвестиционный доход. Вносимые по страховке деньги инвестируются, чтобы принести клиентам доход. Ожидаемый доход указывается в этой графе.
Столбец 5 – ожидаемый размер выкупной суммы – есть сумма столбцов 3 и 4. Досрочно расторгая договор, человек получит гарантированную выкупную сумму плюс инвестиционный доход.
Последний столбец – ожидаемый размер страховой суммы по основной программе.
Значение в этом столбце равно страховой сумме по основной программе плюс ожидаемый доход от инвестиционной деятельности (столбец 4.).
Итак, назначение столбцов понятно. Обратимся к вопросу, что очень часто интересует клиентов.
Взгляните в левый нижний угол таблицы:
Неужели цифры говорят о том, что человек получит меньше, чем внес по полису? Кому нужны такие инвестиции?? Давайте разберемся в этом важном вопросе.
Прежде всего нужно понимать, что часть денег, вносимых по полису накапливается, а часть - расходуется на защиту от риска. Давайте еще раз взглянем на проект страховки, что обсуждается в статье:
Из вносимых ежегодно по полису 41.625 рублей лишь 32.940 рубля идут в накопление, остальные 8.685 рублей расходуются на защиту от риска.
Тем самым за 30 лет действия полиса человек израсходует 8.685 х 30 = 260.550 рублей на защиту от риска.
Вот почему сумма, внесенная за время действия полиса больше суммы гарантированного капитала - ведь часть взносов по страховке тратиться на защиту от риска.
Можно отказаться от страхования риска, и тогда все средства будут накапливаться - но я рекомендовал бы Вам включить защиту, прочтите пожалуйста об этом в статье "Препарируем полис накопительного страхования жизни".
Давайте также вспомним, что полис предусматривает получение инвестиционного дохода на вложенные средства. Поэтому человек к завершению полиса получит значительно больше гарантированной суммы - с учетом всего сказанного вернемся к проекту, что обсуждается в этой статье:
Что получает человек, открыв данный полис?
Оплатив первый взнос по полису в 41.625 рублей, немедленно получает страховую защиту на сумму 1.000.000 рублей.
Далее, ежегодно внося по полису 41.625 рублей - человек шаг за шагом создает свой капитал.Если происходит страховой случай, человек получает возмещение - эти деньги компенсируют доход, потерянный в результате несчастного случая. Важно знать, что выплаты по страховому случаю, если они будут - не уменьшают сумму накопленного капитала.
За весь срок полиса человек внесет по страховке 1.248.750 рублей (столбец 2), и гарантированно получит капитал в 1 миллион рублей (столбец 3) .
При этом ожидаемый инвестиционный доход составит 1.101.689 рублей (столбец 4), а значит ожидаемая сумма капитала к завершению полиса составит:1.000.000 (гарант. капитал) + 1.101.689 (инв. доход) = 2.101.686 руб.
Этот полис на протяжении 30 лет будет надежно защищать человека, год за годом создавая ему капитал, что очень нужен в зрелую пору жизни.
Если не делать сбережений, откуда возьмется капитал? Если не иметь полиса, откуда придет помощь в сложные моменты жизни?
Страховка жизни дает человеку и защиту, и капитал - за этим и страхуют жизнь, подробнее об этом Вы можете прочесть в моей статье "Зачем страхуют жизнь".
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Автор статьи - Владимир Авденин.
-
Полис накопительного страхования жизни. Как оплатить взнос по страховке? - 26-07-2010
Эта небольшая статья описывает возможные варианты оплаты взноса по накопительной страховке жизни.
1. Почта России
Взносы по полису можно оплачивать в любом отделении почты России. Оплата принимается без комиссии.
Для оплаты взноса нужно заполнить квитанцию (посмотреть пример квитанции), и прийти на почту с нужной суммой наличных.
Сотрудник почты примет платеж и выдаст Вам чек, который подтверждает совершенный платеж:
2. Оплата взноса пластиковой картой
Если у Вас есть пластиковая карта – Вы можете оплатить взнос по полису прямо на сайте страховщика по этой ссылке. Делается это просто.
Вы заполняете форму платежа:
и нажимаете кнопку "оплатить". В результате нужная сумма списывается с пластиковой карты в счет уплаты взноса по полису.
3. Безналичный банковский платеж
Если у вас есть личный счет в банке, то Вы можете оплатить взнос по полису путем отправки безналичного платежа по реквизитам страховой компании:
Отправьте платеж по данным реквизитам, и тем самым Вы оплатите взнос по своему полису.
4. Оплата наличными финансовому консультанту – только первый платеж по полису
Когда Вы открываете свой полис страхования жизни, рядом есть финансовый консультант, который помогает Вам сделать это. Первый (только первый) платеж по полису Вы можете сделать, отдав нужную сумму наличных своему финансовому консультанту. Приняв деньги, он выдаст Вам вот такую квитанцию:
после чего уже сам оплатит первый взнос по Вашему полису либо почте и пришлет Вам скан чека, подтверждая сделанный платеж.
Таковы удобные способы оплачивать как первый, так и последующие взносы по страховке жизни.
Зачем это нужно?
Человек, открыв собственную накопительную страховку жизни, и периодически внося по ней взносы - обеспечивает себе мощную защиту от случайностей, и шаг за шагом создает капитал, что очень нужен каждому в зрелую пору жизни - прочтите об этом подробнее в моей небольшой статье "Зачем страхуют жизнь".
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Автор статьи - Владимир Авденин.
-
Накопительное страхование жизни. Что такое несчастный случай? - 26-07-2010
Что такое несчастный случай, за которым следует страховое возмещение? Это очень важный вопрос, и статья призвана ответить на него.
Определение
Давайте посмотрим, как определяется несчастный случай (НС) в тексте договора накопительного страхования жизни. Итак, несчастный случай - это:
Позвольте отметить в этом сухом определении ряд важных моментов.
"Внезапное кратковременное внешнее событие ..."
На то он и случай, чтобы быть внезапным. Все преднамеренное запланировано. Несчастный случай скор; выстрел не может длиться час, а кирпич падать неделю - все это очень краткие, быстротекущие события. Также под несчастным случаем понимается то, что приходит извне - поэтому лопнувший сосуд к несчастным случаям не относится.
"Повлекший за собой телесное повреждение ..."
Будет ли несчастным случаем украденный кошелек? Нет. С точки зрения страхования жизни несчастный случай (НС) - обязательно событие, наносящее физический вред организму человека. Следствием чего будет нарушение функций организма и/или смерть.
"Независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя ..."
Если застрахованный умышленно поранит себя, то это будет членовредительство, а вовсе не несчастный случай. Событие должно также произойти помимо воли Выгодприобретателя - только в таком случае произошедшее будет считаться страховым случаем.
В чем житейский смысл всего этого?
Несчастный случай наносит вред телу человеку, лишая его возможности трудиться, и зарабатывать деньги. Если человек имеет страховку, то следует страховое возмещение - оно компенсирует потерянный доход, обеспечивая финансами для оплаты текущих расходов и восстановления здоровья.
Если страховки нет, на что и как будет жить человек?
Накопительная страховка жизни замечательна тем, что выплаты по страховым случаям (если они будут) - не уменьшают накопленного в страховке капитала. А по завершении полиса человек получает все свои взносы, плюс инвестиционный доход на свой капитал.
Поэтому накопительную страховку жизни называют еще программой финансовой защиты с возвратом капитала. И это действительно так - открыв полис, человек немедленно получает защиту размером с будущий капитал - который создает, периодически внося по страховке небольшие суммы.
Жизнь полна случайностей, и не все из приятны. Неприятные страховщики (так повелось) изображают символом, что часто можно увидеть на щитовых:
Это знак опасности, что есть в каждой жизни. А страховка - доспехи, что отражает удары судьбы.
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Автор статьи - Владимир Авденин.
-
Полис накопительного страхования жизни. Что такое индексация? - 26-07-2010
Эта небольшая статья написана с целью объяснить, что такое индексация взноса по полису накопительного страхования жизни.
Не в страховке дело
Давайте на минуту забудем о накопительной страховке жизни. Представим, что некий человек решил создать капитал, делая периодические отчисления, скажем, на банковский счет.
Если он будет год за годом помещать на депозит одну и ту же в абсолютном выражении сумму, то покупательная способность этих денежных "кусочков" будет все меньше и меньше по причине инфляции. И довольно скоро накопление превратиться в профанацию.
Чтобы год за годом вносить на счет денежные слагаемые одинаковой покупательной способности, человек должен корректировать сумму взноса на величину инфляции.
Например, в первый год он поместил на счет 100.000 рублей. Прошел год, инфляция за который составила 10%. Тогда инвестор кладет на счет уже 110.000 рублей (100.000 + 10% от суммы 100.000), и так далее.
Накопительная страховка жизни - инструмент создания капитала. Чтобы противодействовать вредному действию инфляции на капитал, в составе полиса предусмотрен защитный механизм индексации:
Индексация взноса по накопительной страховке жизни - это право (подчеркну - право, но не обязанность) клиента с течением времени увеличивать свой взнос по страховке жизни.
Как индексация реализуется на практикеПо истечении календарного года на основании официальных данных об инфляции, увеличении стоимости потребительской корзины, роста курсов валют и пр., страховая компания утверждает инфляционный индекс.
После этого клиент получает письмо от страховщика с указанием прошлогоднего взноса по полису, и нового, увеличенного на инфляционный индекс.
Клиент вправе оплатить как прошлогодний размер взноса, так и новый, увеличенный взнос. Важно знать, что клиент, дважды подряд отказавшийся от индексации - в дальнейшем теряет право на нее.
Что дает человеку индексация?
Индексация увеличивает как уровень страховой защиты, так и размер итоговых сбережений.
Пример.
Пусть человек имеет следующий полис:
Если инфляционный индекс составит 10%, то страховщик предложит человеку оплатить взнос в размере 28.720+2.872=31.592 рубля. Как только клиент оплатит индексированный взнос, в полис вносятся изменения, и страховая сумма немедленно увеличится на те же 10%, составив 1.100.000 рублей.
Так человек увеличивает как свою страховую защиту, так и будущий капитал.
Житейские советы
Индексацию разумно включить в свой полис. Напомню, что индексация - это право, но не обязанность. Право не может помешать - чем больше возможностей, тем лучше.
Лучше год за годом вносить индексированный взнос по своей страховке. Потому что это повышает и уровень защиты человека, и размер его итоговых сбережений. Если не делать этого, то инфляция очень сильно уменьшит покупательную способность капитала, что будет иметь человек к завершению полиса.
Думаю, читателям статьи будет интересно знать, что страховщик не каждому клиенту дает опцию индексации в составе полиса. Потому что увеличение взноса означает пропорциональное увеличение ответственности страховщика за данного клиента.
И если у человека проблемы со здоровьем/либо человек сильно рискует в жизни по роду своей деятельности, то страховщик может отказать клиенту в индексации.
Учитывая сказанное, при заполнении заявления на страхование жизни для своих клиентов всегда отмечаю опцию индексации:
чтобы эта опция вошла в состав страховки, ибо она существенно улучшает полис страхования жизни.
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Автор статьи - Владимир Авденин.
-
Полис накопительного страхования жизни - если нет денег на оплату очередного взноса. - 26-07-2010
Эта небольшая статья о том, что может предпринять человек, если у него нет денег на уплату очередного взноса по накопительной страховке жизни.
1. Используйте льготный период
Когда человек получает полис накопительного страхования жизни - в нем явно указаны даты оплаты очередных взносов по полису, вот как это выглядит:
увеличить картинку
В данном примере человек использует ежеквартальную схему уплаты взносов (частоту уплаты взносов человек выбирает сам, прочтите пожалуйста "Год, квартал или сингл".
В полисе указаны даты уплаты взносов: 24.09, 24.12, 24.03, 24.06 каждого года страхования. Допустим, в каком-то году к 24 сентября у человека нет денег для оплаты очередного взноса.
Не беда - любой клиент имеет льготный период в 60 дней для оплаты очередного взноса. Это означает, что очередной взнос можно уплатить до 24 ноября. Вплоть до этого срока полис будет действовать в полном объеме, никакие штрафы, санкции и пени к клиенту не применяются.
Два месяца - значительный срок, за это время можно найти/заработать деньги, чтобы оплатить очередной взнос по накопительной страховке жизни.
2. Уменьшаем размер взноса по полису
Если загодя понятно, что денег на уплату взноса не будет и в ближайшие 60 дней - можно обратиться к страховщику с просьбой уменьшить размер взноса по полису.
Полис накопительного страхования жизни - инструмент очень гибкий, и подав заявление в страховую компанию, можно уменьшить размер своего взноса - как это сделать, прочтите в моей статье "Пластилиновый полис".
Оплатите уменьшенный взнос, и страховка продолжит действовать, защищая вас, и накапливая вам капитал.3. Переводим полис в оплаченный
Если же понятно, что денег нет сейчас, и не будет еще очень долго - клиент может, подав заявление в страховую компанию, перевести полис в оплаченный:
Что это значит?
Это означает, что отныне клиент освобождается от дальнейшей уплаты взносов. Все, платить больше не нужно - и проблема с отсутствием денег на уплату очередного взноса снимается сама собой.
При этом полис продолжит действовать - но уже не весь. Полис накопительного страхования жизни состоит из обязательного элемента, и дополнительных опций - чуть подробнее прочтите пожалуйста в моей статье "Препарируем полис накопительного страхования жизни".
Так вот при переводе полиса в оплаченный рисковая защита отключается, и работает лишь основная программа полиса - "смешанное страхование жизни". Тем самым, при серьезных трудностях с оплатой взносов человек может перевести полис в оплаченный, избавив себя от дальнейшей уплаты взносов, сохранив при этом сердцевину полиса, и оставаясь все же под страховой защитой вплоть до окончания действия полиса.
4. Расторгаем полис
Это последний, крайний шаг. На него идут когда не только нечем платить (эта проблема решается переводом полиса в оплаченный), но и до крайней степени, позарез нужны деньги:
Тогда используют досрочное расторжение полиса, чтобы получить выкупную сумму - пожалуйста, прочтите об этом в моей короткой статье о досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни. Сделать это - значит на корню убить свой капитал.
Если есть серьезные трудности с деньгами - переведите полис в оплаченный, но не расторгайте его. Капитал, собранный в страховке жизни - это обеспечение своих зрелых, преклонных лет. Не обирайте себя пожилого, сохраните свой капитал.
5. Выход есть всегда
Как следует из статьи, человек может гибко управлять ситуацией, если проблемы с деньгами мешают ему оплатить очередной взнос по полису страхования жизни.
Расторжение полиса - крайняя мера, и почти всегда можно решить проблему иным, более мягким способом.
Полис накопительного страхования жизни - это защита и капитал, столь нужные каждому человеку. Доведите его до конца - он обеспечит вам пожизненную ренту для комфортной и интересной жизни в зрелые годы.
Пожалуйста, напишите нам:
1. Сколько Вам лет,2. Удобный годовой взнос по полису
- в ответ мы подготовим и пришлём Вам проект полис накопительного страхования жизни.
Автор: Владимир Авденин
-
О досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни. - 26-07-2010
Эта небольшая статья написана с целью рассказать, что клиент получает при досрочном расторжении полиса накопительного страхования жизни.
1. Прелюдия
Прежде, чем рассматривать собственно расторжение - давайте обсудим надобность этого.
Зачем вообще покупают накопительную страховку жизни? Она решает две важнейшие задачи - накапливает личный капитал, и одновременно защищает жизнь и здоровье человека на период этого накопления. Подробнее об этом, пожалуйста, прочтите в моей статье "Что такое полис накопительного страхования жизни".
Зачем сажают картошку? Чтобы осенью собрать урожай. Попробуйте сделать это в июне - старый клубень сгнил, новый не созрел.
Точно также и капитал в накопительной страховке жизни нуждается в "созревании". Поспевает он к окончанию полиса.
Поэтому страховку жизни изначально открывают с тем, чтобы довести полис до конца. И досрочное расторжение полиса здесь - абсолютно крайняя мера.
2. Запасные варианты: приказано выжить
Почему может потребоваться досрочное расторжение полиса? Самые частые причины:- Нет денег для уплаты очередного взноса по полису, и
- Срочно нужны деньги.
Итак, причина #1- нет денег для уплаты взноса. Это вовсе не означает, что нужно расторгать полис. Потому что у клиента есть целый ряд способов решить возникшую проблему - выбирайте любой. Подробнее об этом - в моей короткой статье "Если нет денег на оплату взноса".
Причина #2 - срочно нужны деньги.
Для человека в расцвете сил заработать денег не проблема - он молод, здоров, энергичен. Много сложнее заработать людям преклонных лет. Расторгая накопительную страховку жизни - человек обделяет себя пожилого.
Время идет, силы потихоньку убывают, сбережений нет. К чему идет человек? К тусклому существованию на гос. пособие в старости. Не забудьте и про риск - при расторжении накопительной страховки жизни человек немедленно лишается страховой защиты. Любой несчастный случай - сильнейший удар как по нему, так и по его финансовому положению.
Так стоит ли расторгать свой полис накопительного страхования жизни? Нет, расторжение - абсолютно крайняя мера. Можно взять кредит, перехватить у родни, затянуть потуже пояс, найти подработку и пр. и пр. - и сохранить свою страховку. Полис накопительного страхования жизни - это защита и капитал. Это то, что очень нужно для каждого человека.
3. Расторгаем полис накопительного страхования жизни
Процедура предельно проста - подается заявление о расторжении договора:
Далее страховщик выплачивает клиенту выкупную сумму. Что это такое?
Когда человек получает полис накопительного страхования жизни, в нем явно указан размер выкупной суммы - это величина средств, что человек получит, досрочно расторгая полис накопительного страхования жизни.
Выкупные суммы известны уже на этапе подготовки полиса (см. "Как рождается полис") - когда я готовлю проект страховки для клиента, в проекте указаны выкупные суммы для любого года действия полиса:
Например, для проекта выше выкупная сумма при расторжении договора на седьмом году составит 117.506 рублей.
Как соотносится размер выкупной суммы с величиной уплаченных взносов?
Выкупная сумма всегда меньше - взгляните картинку выше. Например, на седьмом году действия полиса сумма оплаченных взносов 189.560 рублей, выкупная же сумма - 117.506 рублей.
При этом выкупная сумма неуклонно растет, к завершению полиса достигая гарантированного капитала. Как картошка созревает осенью, так и капитал поспевает к окончанию полиса.
Почему выкупная сумма меньше внесенных взносов?
Экономическими рычагами страховщик побуждает клиента продолжать полис, доводя его до конца. При этом человек получает лишь пользу - он максимальный срок будет находится под страховой защитой, что очень важно - и по окончании полиса его ждет максимально возможный капитал.
4. Овчинка выделки не стоит
Давайте подведем итог этой небольшой статьи.
Досрочно расторгнуть полис накопительного страхования просто. Однако это прямо противоречит первоначальному решению о покупке накопительной страховки жизни.
Страховка - совсем не то, что депозит в банке. Это на счету деньги накапливают чтобы забрать их, как только потребуются.
А страховка нужна для другого - накапливая деньги, она одновременно защищает первоисточник денег человека (жизнь и трудоспособность), гарантируя создание капитала. Как ложка к обеду, дорог капитал к старости.
Накопительная страховка жизни - деньги стратегического назначения, это крепкий финансовый фундамент, зародыш личного капитала. Расторгая полис, человек немедленно лишает себя и защиты, и капитала. Много раз подумайте - стоит ли это делать?
Если не хватает денег на очередной платеж - прочтите мою статью "Если нет денег на уплату взноса", она поможет решить проблему.
Вам срочно нужны деньги? - займите/заработайте/что нибудь придумайте, только не расторгайте полис. Полис - это защита и капитал, очень нужный каждому.
Дайте созреть своему капиталу, доведите полис до конца - позже капитал будет обеспечивать вас рентой, обеспечивая достатком в зрелую пору вашей жизни. Не убивайте свой капитал досрочным расторжением полиса.
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Автор статьи - Владимир Авденин.
-
Полис накопительного страхования жизни. Чем длиннее, тем лучше - 24-07-2010
Эта краткая статья написана с целью объяснить, почему выгодно открывать накопительную страховку жизни максимально возможной длины.
Управляете длиной ВыНужно знать, что человек, открыв накопительную страховку жизни на долгий срок – может сокращать (*) срок полиса в течение срока его действия.
Например, открыв себе полис на 30 лет – я позже смогу укоротить его скажем до 25 или 20 лет, если сочту нужным. Делается это через подачу заявления страховщику.
Итак, открыв длинный полис – Вы можете управлять его длиной. А раз так - давайте посмотрим, какие преимущества дает длинный полис.
(*) это справедливо не для всех страховок. Пожалуйста, уточняйте сей факт у своего финансового консультанта
Прелесть длины
Пусть человек планирует открыть накопительную страховку жизни, и готов вносить по полису 45.000 рублей в год. Ему остается решить – на какой срок открыть полис?
Допустим, он выбирает из двух вариантов: полис на 20 лет, либо на 30 лет. Что лучше? 30-летний полис значительно выгоднее. Почему?
Подписав договор страхования, этот человек обязуется раз в год вносить 45.000 рублей по страховке. А страховая компания, в свою очередь - дать ему с первого же взноса по полису страховую защиту на ту сумму капитала, что человек накопит за все время действия страховки.Понятно, что 30-летний полис накопит денег значительно больше, чем 20-летний полис. И отсюда следует важный вывод: удлиняя полис, мы при неизменном годовом взносе значительно увеличиваем размер своей страховой защиты.
Взгляните на два проекта страховки:
Годовой взнос по обоим полисам одинаков, но при этом второй полис защищает человека в полтора раза лучше, чем первый. С первого же взноса. Почему? Просто потому, что второй полис на треть длиннее первого.
"Удлинение" срока полиса с 20 до 30 лет человеку не будет стоить (в ближайшие 20 лет) ни копейки, но при этом значительно улучшает его страховую защиту. Зачем же отказываться от этого?
Тут правда возникает резонный вопрос - а смогу ли я через 20-25 лет ежегодно уплачивать значительный годовой взнос? Ведь к тому моменту я могу оставить работу, и мой доход уменьшится?
Полис накопительного страхования жизни - вещь очень гибкая. В таком случае Вы можете либо уменьшить размер взноса по полису, либо сократить срок полиса.
Важно понять простую вещь: открывая полис максимально возможной длины - с первого же взноса Вы получаете максимум страховой защиты. При этом полис ярмом не будет - позже Вы сможете изменять его параметры под текущие жизненные условия и потребности.
Когда защита нужнее?
Следующий довод "за" длинный полис накопительного страхования лежит в области житейской. Чем старше человек, тем нужнее ему страховая защита, ибо организм изнашивается, и вероятность травм и болезней с годами растет.
И поэтому страховой полис в зрелые годы – очень нужная вещь. Открывая себе длинный полис, человек обеспечивает себя страховой защитой в зрелом возрасте.
И при этом - по тарифам еще очень молодого человека. Ведь открывая полис, я фиксирую тариф на страхование на весь срок полиса. И поэтому, открывая в 40 лет полис на 30 лет - я и в 70 лет буду застрахован по тарифам для 40-летнего мужчины, что выгодно мне.
Подводя итог.
Подбирая клиенту полис накопительного страхования жизни, я всегда рекомендую ему открыть полис максимально возможной длины. Почему?
Потому что такой полис дает ему максимум страховой защиты, и гибкость в управлении длиной полиса в дальнейшем. Если спустя время человек пожелает сократить срок полиса/изменить размер взноса – он легко сможет сделать это.
Так материал на шитье, или шифер для крыши - мы всегда берем с запасом, чтобы отрезать потом по месту.
Возьмите с запасом и накопительную страховку – позже Вы всегда сможете ее укоротить до нужной длины.
И еще.
Взгляните на два почти одинаковых полиса:
Разница лишь в том, что первый - для человека 25 лет, второй - для 35-летнего.
Цифры говорят, что полис для старшего человека значительно дороже - почти на 10%. Вспомним, ведь статья о том, что хорош именно длинный полис. Стало быть, откладывая оформление своего полиса - я обрекаю себя оплачивать тот же продукт долгие годы с большой надбавкой. Зачем?
Откройте свой полис раньше - ибо год от года он дороже. Даже небольшого взноса по 30-летнему полису достаточно, чтобы дать человеку значительную страховую защиту с первого же взноса. А полис - вещь очень гибкая; пройдет время, Вы будете зарабатывать больше - и сможете увеличить взнос по полису, если пожелаете - тем самым вырастет и страховая защита, и итоговый капитал.
Важно то, что как только полис будет открыт - он начнет действовать, защищая Вас и накапливая капитал. И тарифы на страхование в нем будут фиксированы для Вашего сегодняшнего возраста, немотря на то, что полис может быть очень и очень длинным.
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Автор статьи - Владимир Авденин.
-
Пластилиновый полис - 24-07-2010
Эта небольшая статья написана с целью рассказать, какие изменения человек может вносить в полис накопительного страхования жизни после его открытия (*).
Вопрос насущный – ибо полис длится десятки лет, и важно иметь возможность изменять его параметры в течение этого срока.
Скажу сразу – менять можно почти все (нельзя изменить лишь личность застрахованного). Именно поэтому статья и называется "пластилиновый полис", ибо продукт очень гибкий, позволяет "вылепить" именно то, что нужно клиенту в данный момент жизни. Итак,
1. Нефинансовые изменения в полис
Человек может сменить место адрес, место работы, телефон, и пр. Используя простой бланк:
клиент может уведомить страховщика о произошедших изменениях. Делается это отправкой подписанного заявления заказным письмом в офис страховщика.
Важный момент: с помощью заявления выше можно в любой момент изменить выгодоприобретателя - это человек, что получает страховое возмещение в случае смерти застрахованного.
Следующая группа изменений –
2. Финансовые изменения
Это по-настоящему важно. Потому как и доход, и потребности клиента могут существенно меняться, и нужно, чтобы клиент мог изменять полис в соответствии с произошедшими жизненными изменениями.
Это делается через подачу страховщику заявления об изменении программы страхования:
Итак,
2.1. Изменение размера взноса по полису
Взнос по полису можно как уменьшать, так и увеличивать – соответственно меняется как размер
страховой защиты, так и сумма итогового капитала.
Повышать взнос можно без ограничений, до любой величины. Снижать его можно до минимального размера годового взноса (на момент написания статьи, апрель 2010 г. - минимальный размер годового взноса составлял 15.000 рублей в год.).
2.2 Изменение состава полиса
Полис состоит из основной программы, и ряда дополнительных опций (подробнее об этом, пожалуйста, прочтите в моей короткой статье "препарируем полис накопительного страхования жизни").
Клиент может менять состав, "начинку" своего полиса - это означает, что во время действия полиса клиент может включать/отключать дополнительные опции в составе своего полиса, а также изменять размер страхового покрытия по включенным в полис опциям:
2.3 Изменения срока страхования
Это - важнейшая степень свободы по управлению своим полисом. Открыв полис, клиент может как сокращать, так и увеличивать срок действия полиса в дальнейшем:
Например, если я открыл полис на 20 лет - позже я смогу укоротить его до 15 лет, или удлинить до 30 лет - все в моей власти.
Наиболее выгодным для клиента будет полис максимально возможной длины - пожалуйста, прочтите мою короткую статью об этом "Чем длиннее, тем лучше".
Поскольку срок действия полиса можно уменьшать, откройте полис максимально длинный полис (он даст наибольшую защиту, см. статью чуть выше) - когда в будущем решите прекратить его, подайте заявление страховщику, и полис будет "укорочен" до нужной длины.
2.3 Изменение периодичности оплаты взносов
При открытии полиса человек выбирает частоту уплаты взносов по полису, прочтите об этом мою короткую статью "Год, квартал или сингл".
Позднее легко изменить схему уплаты взносов, просто подав заявление в страховую компанию:
2.4 Включение/исключение индексации
Любой клиент может в течение срока действия своего полиса добавлять/исключать опцию индексации в составе своего полиса. Делается это также через подачу заявления страховщику:
Итак,
полис накопительного страхования жизни - очень гибкий финансовый инструмент.
Открыв полис, человек в последствии может изменять его параметры, "подгоняя" его под текущие жизненные потребности возможности.
Самое важное здесь то, что как только полис открыт - начинается создание личного капитала, и человек немедленно, с момента уплаты первого же взноса по страховке - получает страховую защиту размером с будущий капитал (чуть подробнее пожалуйста, прочтите в моей статье "Что такое полис накопительного страхования жизни?").
Защита и капитал - две важнейшие пользы, что несет в себе накопительная страховка жизни.
Откройте ее - охраняя Ваши финансовые интересы, год за годом она будет работать, создавая для Вас капитал.
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Автор статьи - Владимир Авденин.
-
Полис накопительного стахования жизни. Зачем страховать жизнь-2? - 23-07-2010
Эта небольшая статья написана с целью объяснить, почему выгодно открывать накопительную страховку максимально возможной длины.
Вы управляете длиной
Нужно знать, что человек, открыв накопительную страховку жизни на долгий срок – может сокращать(*) срок полиса в течение срока его действия.
Это означает, что, открыв себе полис на 30 лет – я позже смогу укоротить его скажем до 25 или 20 лет, если сочту это нужным. Делается это через подачу заявления в страховую компанию.Тем самым человек, открывая длинный полис – имеет возможность управлять его длиной в будущем.
* это справедливо не для всех страховок. Пожалуйста, уточняйте сей факт у своего финансового консультанта
Какой срок лучше?
Пусть человек планирует открыть накопительную страховку жизни, и готов вносить по полису 45.000 рублей в год. Он решает – на какой срок открыть полис?
Выбирает он из двух вариантов: полис на 20 лет, либо на 30 лет. Что лучше? 30-летний полис значительно выгоднее. Почему?
Дело в том, что первый же взнос по полису страхует человека на всю сумму капитала, что будет накоплен в полисе за время его действия полиса. Понятно, что при одинаковом годовом взносе 30-летний полис аккумулирует денег значительно больше, чем полис на 20 лет.
И поэтому, удлиняя полис – при неизменном годовом взносе мы увеличиваем размер своей страховой защиты. Взгляните на два проекта страховки:
Второй полис защищает человека в полтора раза лучше, чем первый. При этом годовой взнос по обоим одинаков. Почему? Потому что второй полис на треть длиннее первого.
«Удлинение» срока полиса с 20 до 30 лет человеку не будет стоить ни копейки, но при этом значительно улучшает его страховую защиту. И дает возможность гибко управлять длиной полиса в дальнейшем.
Когда защита нужнее
Следующий довод «за» длинный полис накопительного страхования лежит в области житейской. Чем старше человек, тем нужнее ему страховая защита, ибо человеческий организм изнашивается, и вероятность травм и болезней с годами растет.
И поэтому страховой полис в зрелые годы – очень нужная вещь. Открывая себе длинный полис, человек обеспечивает себя страховой защитой в зрелом возрасте по тарифам еще очень молодого человека.
Подводя итог.
Подбирая клиенту полис накопительного страхования жизни, я всегда рекомендую ему открыть полис максимально возможной длины. Почему?
Потому что такой полис дает ему максимум страховой защиты, и гибкость в управлении длиной полиса в дальнейшем. Если спустя время человек пожелает сократить срок полиса – он легко сможет сделать это.
Так материала на шитье, или доски на стройку мы всегда берем с запасом – чтобы отрезать потом по месту. Возьмите с запасом и накопительную страховку – ее всегда можно «отрезать», а вот удлинить – невозможно.
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Автор статьи - Владимир Авденин.
-
Платежи по накопительной страховке жизни - год, квартал или сингл? - 23-07-2010
Эта небольшая статья написана с тем, чтобы помочь Вам выбрать самую удобную схему оплаты взноса по накопительной страховке.
Возможны следующие варианты оплаты взноса по страховке:
- Раз в год,
- Раз в полгода,
- Раз в квартал.
Самое выгодное для клиента - оплачивать полис раз в год. Если выбрана оплата раз в полгода или раз в квартал, то применяется повышающий коэффициент. При полугодовом взноса страховка дорожает на 3,26%, при квартальном – на 5,44% от суммы годового взноса.
Пример.
Если я должен вносить по полису 100.000 рублей в год, то я заплачу:- 100.000 рублей за год при уплате взноса раз в год,
- 103.260 рублей за год при полугодовом взносе (т.е. каждые полгода по 51.630 рублей), или
- 105.440 рублей при квартальном взносе (т.е. каждые три месяца по 26.360 рублей).
Связано это с тем, что при рассрочке страховщик фактически кредитует клиента
страховой защитой, ибо объем ее не уменьшается, несмотря
на рассрочку платежа. Ведь страховщик обеспечивает клиента защитой в полном объеме с момента уплаты даже первого квартального взноса.
Итак, самый выгодный и удобный вариант – оплата взноса раз в год. За этот вариант и чисто житейское рассуждение. Мы очень спешим и заняты; и четырежды тратить время и силы на то, что можно сделать за раз – лишнее расточительство.
Однако не всегда у человека есть достаточная для оплаты годового взноса - здесь и сейчас. И что тогда?
Откладывать начало страховки - ненужный риск. Кроме того, раньше начатый полис раньше и закончится, и человек скорее получит ренту или капитал от страховщика.
И если нет суммы для годовой оплаты полиса – его начинают с полугодовым, либо с квартальным взносом. После оплаты первого взноса, выпускается полис, а он очень гибкий – позже клиент всегда может изменить схему уплаты взноса на годовую.
В таком случае после выпуска полиса удобно открыть пополняемый депозит в банке, и каждый месяц помещать на него 1/12 годового взноса по страховке. Тогда через год на счету будет нужная сумма для оплаты очередного взноса. Схема оплаты меняется на годовую, и человек тратит минимум средств и сил на оплату полиса.
Эта статья будет неполной, если не упомянуть о еще одной интересной возможности – полис накопительного страхования можно оплатить и единовременно, одним крупным взносом.Единовременная оплата полиса, так называемый сингл (single) - самый выгодный вариант для клиента. По двум причинам:- Средства клиента начинают инвестироваться с первого же дня работы полиса. Тем самым клиент получает максимальный инвестиционный доход на вложенные средства, и крупный капитал по окончании полиса;
- Средства в единовременно оплаченном полисе ликвидны. Очень скоро после начала полиса при желании можно расторгнуть договор страхования, получив внесенные деньги назад вместе с инвестиционным доходом.
Поэтому сингл, единовременная оплата выгодна в случае, когда у человека есть крупная сумма для единовременной оплаты полиса. Этот вариант часто используют родители для оплаты страховки для ребенка, а также дедушки и бабушки для оплаты длинного полиса, защищающего их внуков.
Так, можно продать старый ненужный гараж, и вырученными деньгами обеспечить внука защитой на всю жизнь, а к окончанию полиса создать ему отменный капитал, посмотрите пример расчета для 20-летнего внука.
И для состоятельных людей сингл тоже представляет большой интерес - поскольку средства в страховке ликвидны, сохранность капитала гарантируется, и, что очень важно – на средства, инвестированные в накопительную страховку, по закону нельзя обратить взыскание, что защищает капитал от исков, разводов, налоговых претензий и пр. И этот капитал легко наследуется – при оформлении полиса можно указать выгодоприобретателя - им может быть любой человек.
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Страхование жизни - очень живая (кто бы мог подумать!) и важная тема.
Пожалуйста, прочтите мою короткую книжку:
Она очень простая, и начнется со сказки :).
Через полчаса Вы будете ясно понимать смысл страхования жизни - в книжке также и готовый пример страховки.
Пожалуйста, прочтите ее; я профессионально занимаюсь страхованием жизни, и знаю, что тема крайне важна для любого человека, книжка здесь.
Автор статьи - Владимир Авденин.
-
Полис накопительного стахования жизни. Зачем страховать жизнь? - 23-07-2010
Зачем страхуют жизнь? Знаю по опыту, что ответ на него открыт для многих людей. В этой небольшой статье ответ на него.Молодые, 22+ люди
Здесь мне объяснить Вам все просто - на примере из собственной жизни. Будучи еще молодым человеком (и неопытным водителем) - я попал в серьезную авто-аварию, вот мой рассказ об этом:
Когда меня вынимали из разбитого авто, я резко осознал, как тонка грань между жизнью и смертью.
Вы знаете, как защищают саженцы? Вокруг молодого деревца строят небольшую ограду, чтобы не затоптать, или не скосить случайно, вот так:
Пройдет время, дерево окрепнет, и надобность в ограде отпадет. Если говорить о молодом человеке, то он несет в себе большой потенциал – пройдет время, он вырастет в высокооплачиваемого специалиста, который будет обеспечивать детей и родителей, и обязательно создаст личный капитал.
Если только – не помешает случай, который может уничтожить жизнь и трудоспособность. И поэтому на старте трудового пути – как саженец оградой – защищают свое будущее страховкой жизни и здоровья.
Умер, но не совсем
Самое поганое в жизни – стать инвалидом. Когда я попал в авто-аварию, мне очень повезло – я не врезался в столб на обочине, и был пристегнут ремнем безопасности. И когда меня вынимали из авто – на лбу была лишь царапина, и все.
Представим на минуту, что мне бы повезло не так сильно. Был бы без ремня – мог удариться головой, и потерять зрение – насовсем. Вот визуальный образ этого:
Снимок сделан у меня дома. Почему дома, почему в халате? Потому что слепой человек ходит на ощупь, и редко покидает свой дом. А заработать для него - почти нереально. Но позвольте! Мне нужно кушать, платить за квартиру и связь, и иногда – за такси, чтобы ездить по необходимости. Откуда деньги?
Их не будет, если нет страховки жизни и трудоспособности. При наличии страховки потеря зрения означает выплату 100% страхового возмещения. Это те деньги, которые молодой человек заработал БЫ за долгие года, оставаясь здоров.
Накопительная страховка жизни защищает финансовые интересы человека – если беда оставит без способности трудиться – он будет при деньгах, их выплатит страховщик. Вот зачем нужна хорошая страховка жизни молодым людям, которые только начинают свою трудовую деятельность.
Кроме того, полис страхования жизни накапливает для Вас капитал - а небольшими взносами легко создать его, если человек молод и может оформить длинный полис - об этом в моей статье "Страхуй пока молодой!".
Молодым родителям
К сказанному выше на молодых родителях лежит большая ответственность за маленького человечка. Ребенка рано отлучают от груди, но в финансовом смысле он зависим от родителей до своих 22-25 лет. И если в это время с родителями произойдет несчастный случай, что оставит семью без денег – ребенку будет очень и очень плохо.
И еще.
Можно слышать от страховщиков: "дети – прыгающий страховой случай". И это действительно так; они любознательны, активно изучают мир, не ведая опасности.
Если с ребенком несчастье, что будет результатом? Расходы на госпитализацию и лечение, возможно – вынужденный длительный отпуск одного из родителей по уходу за ребенком. Все это – серьезный удар по бюджету молодой семьи, в котором так денег и так немного. Есть решение - Солнышко:
Солнышко
Понимая это, страховщики разработали специальный накопительный полис в пользу ребенка – он защищает одновременно и взрослого, и ребенка. И накапливает деньги к совершеннолетию ребенка. Имя ему "Солнышко".
Если вдруг несчастье с ребенком или родителем – выплачивается страховое возмещение, чтобы возместить расходы на лечение, и восстановить здоровье взрослого и/или ребенка.
И еще - важная особенность полиса в том, что он накопительный. Он не только защищает двоих сразу, но и накапливает деньги для ребенка. По достижении определенного возраста ребенком – ему выплачивается вся накопленная сумма. Вот пример.
Часто "Солнышко" оформляют до достижения ребенком 18-летия. Что это дает? Капитал на образование ребенка. Плюс, что очень важно – абсолютную уверенность в том, что капитал к этому сроку будет.
Ведь полис страхует трудоспособность родителя, и если вдруг случилась беда – капитал семья получает как выплату по страховому случаю. И ребенок будет обеспечен деньгами для хорошего жизненного старта – всегда, при любом развитии событий. Подробнее об этом полисе я рассказал в статье "Солнышко".
Накопительный полис в пользу ребенка нужен семье - небольшими взносами он год за годом накапливает деньги ребенку, защищая семью от несчастья. Иначе откуда возьмутся деньги, чтобы дать ребенку хорошее образование, когда ребенку стукнет 18?
Полжизни близится – а полиса все нет...
Во время учебы в ВУЗе был у меня незабвенный преподаватель, звали его Н.Н.Шаров. Когда до сессии оставалось уже совсем немного, он, слыша из зала элементарный вопрос, имел обыкновение говорить: "Товарищи дорогие! Для вас звенит тревожный звоночек". Мол, скоро экзамен сдавать, а Вы совершенно не в теме.
Эта часть статьи для тех, кто в самом расцвете сил – людям примерно 35-45 лет.Знаете, до тех пор, как я пришел к 30 годам, у меня было 3 реальных возможности отправиться на тот свет/покалечиться:а) чуть не сорвался с крыши в стройотряде,
б) подвергся нападению в армии с целью завладеть оружием,
в) попал в авто-аварию.К счастью, все это позади – надеюсь и Вас тоже миновал несчастный случай. Но это все равно не решает проблемы. Страховщики говорят: "Полис, он от неприятного - и неизбежного".
Неприятное см. выше, а неизбежное – это старость. Никто не минует ее. Все мы рано или поздно отойдем от дел, и нужен солидный капитал, чтобы обеспечить достойным доходом зрелую пору своей жизни. Иначе – нищенский уровень госпенсии.
Денег нужно много, об этом в моей короткой статье "Правило двух сотен". А времени – в обрез. И если к середине жизни еще нет накопительного полиса, то как говорил Н.Н. Шаров – для Вас звенит тревожный звоночек.
Успеете ли? Здесь время крепко против Вас – пожалуйста, прочитайте "Страхуй пока молодой!".И не забывайте про случайность или болезнь – подкосить они могут в любой момент, прервав программу накоплений. Защита от риска нужна обязательно!
Дедушкам и бабушкам
Зрелые люди, если правильно обращались с деньгами – имеют личный капитал и/или значительные активы. Помните, вначале статьи огражденный саженец? Они уже выросли в мощные деревья, и им полис не нужен.Но у них часто есть дети и внуки. Как говориться - в саване карманов нет, на тот свет денег не возьмешь, да и не нужны они там. И перед этими людьми встает задача грамотной, эффективной передачи наследства. И здесь снова востребовано страхование жизни.
Дело в том, что страхователем (тем, кто платит за страховку) и застрахованным (тем, кого защищает страховка) – могут быть разные люди. Если я дедушка, который имеет дочку и внука, я могу оформить полис, что будет защищать мою дочь и внука. И оплачивать этот полис.В чем плюс такого подхода? В "целевом", если так можно выразиться, использовании средств. Если я передам дочке крупную сумму, которая предназначается для образования внука, и востребована будет лет через 15 – как знать, доживет ли капитал до этого срока? Не будет ли истрачен на что-то еще?
Оформив накопительный полис для дочки и внука, я точно знаю, что:а) дочь и внук защищены от несчастного случая на весь срок полиса, и
б) внук к совершеннолетию получит значительный капитал – деньги на его образование.Полис дает защиту родным людям, и уверенность в том, что к нужному сроку капитал у них будет – что бы ни случилось в их жизни. И это огромный плюс. Это – финансовая забота о будущем своего рода, цивилизованная передача наследства.
"Сингл"
Но, скажите Вы – взнос по полису нужно платить ежегодно. А что если дедушка уйдет из жизни в ближайшие 15 лет? Кто платить будет? Есть простое решение – сингл; single в переводе с английского – один, одиночный. Есть полисы, которые могут быть оплачены единовременно – один раз, одним крупным платежом – это и есть сингл.
Именно такой вариант интересен для пожилых людей. Ими накоплен значительный капитал, и часто не проблема выделить крупную сумму для уплаты единовременного взноса по полису.
И тогда в смысле защиты близких уже все равно, сколько лет я проживу – полис будет действовать ровно тот срок, который я определил, жив я или нет. По моей воле он будет действовать долго, до сорока (40!) лет - защищая детей и внуков, и создавая для них капитал.
Состоятельному человеку и/или бизнесмену
По российским законам на средства, инвестированные в накопительную страховку жизни, нельзя обратить взыскание. Это означает, что средства в полисе страхования жизни недосягаемы для налоговой инспекции, при тяжбах с партнерами, разводах, и пр., и пр.
Другие же активы, такие как недвижимость, средства на счетах, драгоценности - легко попадут под удар.
И бизнес, и состоятельные люди знают, что нужно иметь ликвидные активы на случай непредвиденных обстоятельств. И здесь накопительная страховка с единовременным взносом (сингл) - оптимальный выбор. Потому, что:- Средства ликвидны - их можно забрать в любой момент,
- Защищены от претензий третьих лиц и государства,
- Обеспечивают хорошей страховой защитой на случай травм/проблем со здоровьем,
- Капитал приносит инвестиционный доход,
- Можно явно указать выгодоприобретателя/лей, которые получат капитал при смерти застрахованного через 14 дней. Не требуется ни завещания, ни вступления в наследство - просто указание выгодоприобретателя при оформлении полиса, и все.
Как Вы видите, с пеленок до старости людям нужно страхование жизни.
Пожалуйста, напишите нам:1. Сколько Вам лет,
2. Удобный годовой взнос по полису -в ответ мы подготовим и пришлем Вам проект полиса накопительного страхования жизни.
Автор статьи - Владимир Авденин.
